Una noticia importante de la semana pasada en el mundo del emprendimiento fintech en Colombia vino por parte de Nubank, el neobanco más grande del mundo. Su fundador anunció que llegará al país. En una entrevista con el diario El Espectador, David Vélez, presidente y cofundador de Nubank, el banco digital más grande del mundo, habló sobre los problemas de los bancos tradicionales y cómo la tecnología puede resolverlos.
Allí, usando de ejemplo su experiencia en Brasil, explicó que estos carecen de una competencia real, ya que no ven a los consumidores como clientes sino ‘como un mal necesario’. Es decir, según Vélez, al estos centralizar la gran mayoría de los servicios financieros han dejado de pensar en que prestan un servicio a sus consumidores y lo ven más bien como «te estoy haciendo un favor al darte este préstamo, al abrir esta cuenta…».
Otro punto importante, y ahí se marca la diferencia entre Nubank y los demás bancos, es que si bien estos utilizan tecnología (generalmente de terceros) para sus productos y servicios, no suelen usarla para crear nuevos modelos de negocio o hacer sus procesos más ágiles. Dicho de otro modo, los bancos tradicionales son empresas ‘sumamente burocráticas y jerárquicas (verticales)’, algo que para David Vélez es totalmente contrario al comportamiento de las empresas tecnológicas; porque estas tienen una estructura organizacional más horizontal y con una mentalidad más abierta para innovar.
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Qué nos dejó esta entrevista
- La tecnología dentro de la institución bancaria debe ser el centro del negocio y controlarse dentro de ella. Algo que no se puede hacer en su totalidad adquiriendo la tecnología de un tercero.
- La aceptación y confianza de los consumidores, incluso los de la tercera edad, hacia el modelo de negocios de un banco digital no ha sido unánime. Sin embargo, explicó Vélez, que el crecimiento ha sido exponencial a medida de que las personas comprueban la efectividad de los productos y servicios de Nubank. Por ejemplo, en Brasil durante la pandemia obtuvieron alrededor de 700.000 clientes que superan los 65 años.
- La falta de competencia y la concentración de los servicios financieros han hecho de la banca convencional una industria que toma pocos riesgos. Esto hace que le presten dinero a personas que quizá no lo necesitan, pero pueden pagarlo. Por otro lado, hay otras que solo son admisibles para algunos o simplemente a ninguno.
- En lo digital, la información permite crear nuevas formas de evaluar a los clientes para saber si son o no aptos para un crédito y su límite. Nubank usa la tecnología para evaluar los hábitos del los consumidores dentro de la aplicación para hacer un análisis de su aptitud crediticia (sin tener que llenar papeles). Por ejemplo.
- Si el cliente lee por 5 minutos su contrato es más probable que sea una más responsable que si lo lee por 10 segundos.
- Empezar con límites bajos como 10 dólares e ir aumentándolos a medida de que se afina la información sobre el cliente.
- La simplificada estructura de costos de los bancos digitales permite tener comisiones más bajas. Por ejemplo, con 1.000 dólares es posible abrirse una cuenta digital ‘con cero cobro’.
«No todos los bancos son digitales. Una forma de verlo es por medio del ejemplo de Blockbuster. Yo creo que los bancos tradicionales son Blockbusters con websites y apps, no son Netflix o Amazon.».
David Vélez
Imagen: Nubank.